Кредитная амнистия. Долги россиян могут вызвать банковский кризис
Экономический кризис сказывается на кредитоспособности населения России. В начале 2016 год а значительно поднялся курс доллара, в связи с чем возросли процентные ставки и изменились условия кредитования в банках. Прогнозы о состоянии рынка кредитов в 2016 году, а также обзор наиболее выгодных займов и рекомендации заемщикам представлены в данной статье.
Что с кредитами в России
Кредитная ситуация в России ухудшилась в связи с экономическим кризисом.
За последние 7 лет задолженность по потребительским
в стране
увеличилась в 7 раз на фоне прежней заработной платы. По данным статистики в
среднем каждый житель нашей страны имеет задолженность в 70 тыс. р., что
напрямую связано с высокими процентными ставками и низкой возможностью
рефинансирования.
В сложившейся ситуации средняя ставка по кредиту без обеспечения составляет 17-20% годовых.
В связи с частыми случаями отзыва лицензий известных банков в России стали закрываться небольшие коммерческие банки, активы которых переходят в более крупные организации с менее выгодными условиями кредитования. Крупные банки в такой ситуации создают большие денежные запасы на случай ухудшения экономической ситуации в стране, что вызывает повышение по кредитам для населения.
Кредиты 2016: общие прогнозы
По итогам прошедшего года экономисты составили следующие прогнозы в сфере кредитования на 2016 г:
- продолжится сокращение количества банков;
- увеличится размер процентных ставок на кредиты для физических лиц;
- ужесточатся к заемщикам.
Улучшение ситуации на кредитном рынке возможно благодаря новому законопроекту об амнистии кредитов. Документ предусматривает ограничение штрафов за просрочку, что повышает шансы людей погасить имеющийся долг. Получить потребительский кредит для граждан, имевших проблемы с погашением взятого долга в прошлом станет легче.
Потребительские кредиты в 2016 году: проценты, условия, требования
Выбирая банк для оформления кредита, клиенты ориентируются на следующие критерии займа:
- максимальная сумма кредита;
- доступная процентная ставка;
- условия предоставления займа;
- перечень необходимых .
Основные требования к заемщику в большинстве крупных российских банков в 2016 г стали более строгими:
- наличия регистрации и непрерывного проживания в регионе, где находится офис финансового учреждения;
- чтобы фактический адрес совпадал с адресом регистрации.
В целом требования к заемщику могут незначительно отличаться в разных финансовых учреждениях, что зависит от программы и срока предоставления займа.
| Потребительская программа кредитования | Банк | Сумма | Процентная ставка | Срок | Дополнительные возможности | Заявка | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| Особые отношения | Промсвязьбанк | до 1,5 млн р. | от 19,9% | до 7 лет |
Оформление на рабочем месте в день обращения;
услуга "Кредитные каникулы"; система снижения ставки по кредиту.
|
По данным Банка России, объем выдачи кредитов физическим лицам вырос на 24% – с 5,8 трлн рублей в 2015 году до 7,2 трлн рублей в 2016 году. Кредитование – это кровь экономики. Оборот денег предприятиями, занимающими на производственную деятельность, и населением, тратящим на товары и услуги, обеспечивают собственно экономический рост, но выдача кредитов неблагонадежным заемщикам способна привести к огромным проблемам в экономике.
По данным ОКБ, по итогам 2016 года доля просроченных счетов в общем количестве составила 17,5%. Общее количество просрочки с начала года выросло на 7%: с 12,62 до 13,55 млн кредитов. Год назад темпы роста этого показателя составляли 9%. Количество счетов с просрочкой платежа более 90 дней выросло с начала года на 9%. Самые высокие годовые темпы роста количества просроченных кредитов показал сегмент ипотеки. За 2016 год количество просроченных кредитов выросло на 39%: с 81,88 до 114,16 тыс. штук и составило 3,9% от общего количества открытых ипотечных кредитов.
«Все это является эффектом изменения кредитных политик банков и новых рисковых стратегий, применяемых на протяжении 2015-2016 годов. Банки стали более внимательно подходить к оценке потенциальных заемщиков, зачастую отдавая предпочтение работе с существующей клиентской базой, что не могло не сказаться на общем качестве кредитных портфелей. Кроме этого, большинство кредитных организаций делали фокус на сбор просроченной задолженности», – комментирует ситуацию генеральный директор ОКБ Даниэль Зеленский , добавляя, что в 2017 году ситуация не изменится к лучшему.
В ОКБ даже нарисовали портрет потенциального банкрота. К потенциальным банкротам были отнесены граждане с суммой долга более 500 тыс. рублей по одному или нескольким кредитам, платежи по которым не вносились 90 и более дней. На январь 2017 года под это определение попадали порядка 656 тыс. россиян, это почти 1,5% от общего числа заемщиков с открытыми счетами. Больше половины потенциальных банкротов – мужчины, их примерно 55%, женщин – 45%. При этом среди всех заемщиков с открытыми счетами гендерное соотношение противоположное.
«Глобальный гражданский дефолт»
Общая ситуация такова: с одной стороны, граждане готовы уже начать активно кредитоваться, а банки – активно кредитовать. Однако Банк России довольно справедливо усматривает в этом риск развития очередного кредитного пузыря и, как следствие, искусственного увеличения спроса и разгона инфляции. Очередное снижение ключевой ставки может спровоцировать развитие этой ситуации. В этой связи Банк России предпринимает меры, направленные на сдерживание неконтролируемого кредитования, прежде всего по части регулирования рисков и поддержания умеренного и сопоставимого с объемами экономики роста потребительского кредитования. В результате, ожидает управляющий Санкт-Петербургским филиалом «Росгосстрах Банка» Елена Веревочкина , мы скорее увидим несущественный рост потребительского кредитования физических лиц в 2017 году.
И все же эксперты, опрошенные W-City.net, ожидают годовой рост в сегменте потребительского кредитования не менее 20%: нужда заставляет россиян с завидным упорством садиться на кредитную иглу. Поэтому текущий год грозит побить рекорд предыдущего: в 2016-м россияне «одолжили» более 3 трлн рублей, тогда как в 2015-м – всего 2,2 трлн. «Уже совершенно очевидно, что 2017 год в России станет годом реализации отложенного спроса. Не станет исключением и банковский сектор – здесь по некоторым сегментам мы прогнозируем рост до 15%. – Утверждает заместитель председателя правления «ЯР-Банка» Денис Музычкин . – Так, серьезно подрастет автокредитование, думаю, не менее чем на 10%, примерно на 5% «оживут» ипотечные продукты, ожидаем также роста минимум в 10% в сегменте карточных продуктов».
Почувствовав оживление рынка, банки стремительно подогревают интерес своих клиентов, расширяя программы лояльности. Cash back в 5% – это уже обыденная реальность, на фоне которой встречаются и уникальные предложения. Так, до 20% возврата гарантирует владельцам дебетовых карт «Азиатско-Тихоокеанский банк» , до 10% – «Банк Москвы» и «Альфа-Банк» . Также до 10% могут вернуть себе клиенты Сбербанка – бонусами «Спасибо». Неплохой выбор карт с cash back в банке «Открытие» – по ним предполагается возврат от 4% до 10% от сумм, потраченных на кафе.
Всего же, по данным W-City.net, на сегодняшний день россияне должны банкам и микрофинансовым организациям более 13 трлн руб. В общей сложности таких должников - около 45 млн человек, то есть почти 2/3 экономически активного населения страны. Из них в состоянии обслуживать свои долги – менее 20%, или около 8 млн человек. Такую ситуацию можно охарактеризовать лишь как глобальный гражданский дефолт.
Тем временем власти, так сказать, превентивно подходят к проблеме. В попытке сдержать интерес к наращиванию займов Минюст разработал законопроект, позволяющий отбирать у банкротов единственное жилье для погашения кредитов. На исполнении ведомства в прошлом году находилось около 2 млн производств на физических лиц, единственной квартиры, дома или участка в случае принятия закона. Это те люди, которые могут лишиться недвижимости, если закон будет принят. В январе 2017 года более 656 тыс. заемщиков попадали под действие закона о банкротстве. Чем может закончиться происходящее – абсолютно ясно, и отъем единственного жилья в этой цепочке – далеко не все меры, которые предпримет государство, спасая банковскую систему страны. Пострадавшими от неразумного кредитования будут простые граждане.
Фото: Олег Харсеев / Коммерсантъ
Здравствуйте. У моей подруги-кредит в ВИБ банке 600 000 публей. Она в дикрете,не платила,был суд,постановил все выплатить. Но платить она не могла и спустя год ей позвонили,примерно месяц назад, и предложили заплатить 108 000 и кредит будет...
При каких условиях возможно применение кредитной амнистии?
Добрый день. Подскажите,пож-та кредитная амнистия принята? если да,то как действовать?
Можно ли закрыть кредит по новогодней кредитной амнистии?
Ситуация такова: Моему мужу предлагают новогоднюю кредитную амнистию. (У него два решения суда, находятся у судебных приставов на 125000 руб и на 300000 руб - автокредит, т.к не платил насчитали проценты). И сейчас ему пришло письмо от банка, что он...
Возможна ли кредитная амнистия от банка?
Здравствуйте! У меня имеется задолженность по авто кредиту, пришло письмо домой с предложением от банка о кредитной амнистии и предлагают выплатить 150 000 вместо 600 000. Возможен ли такой вариант или это обман?
Можно ли выплатить новогоднюю кредитную амнистию, которую предлагает банк, если есть решение суда о выплате большей суммы?
Ситуация такова: Мой муж взял автокредит. Первое время выплачивал, потом перестал. Банк подал в суд о взыскании 125000 руб. Дело попало к судебным приставам. Прошел год, он ни копейки не заплатил, банк подал еще раз в суд, который вынес решение о...
Кредитная амнистия по договору цесии с выгодным условием
здравствуйте, я злостный неплатильщик по кредиту в банке, мне звонит банк и предлогает амнистию, якобы я им плачу 90тыс а они по договору цесии списывают с меня долг в размере 465000 это реально или какойто развод?
07 Ноября 2016, 22:20, вопрос №1433577 Михаил, г. Санкт-Петербург
Как оформить кредитную амнистию?
Я взяла кредит наличными 200.000 руб в банке "Ренессанс"в Спб,при оформление договора мне вписали страховку 70.000 руб,договор был на 360.000 руб на 3 года -это вместе с страховкой,деньги перевели на карту 200.000,(по 10.000 каждый месяц платеж.)Я...
Можно ли как то очистить кредитную историю?
день добрый, хотелось бы узнать,хочу обратиться в контору которая я якобы "Чистит" историю из Бюро кредитных историй",опираясь на законы --Федеральный закон о "Кредитных историях", Федеральный закон о "Кредитной амнистии", Постановление...
15 Июня 2016, 15:14, вопрос №1285069 Максим, г. Нижний Новгород
Кредитная амнистия ВТБ24 стоить верить?
Здравствуйте! у меня есть кредит в ВТБ24. брал 300 000 р. Увы через энное время я не мог платить, и дол из 300 000 превратился в 1 миллион с копейками. Разумеется это это шокирующая сумма. Досрочно гашения я не в силах. Долг растет по сей день. Я...
Предложили амнистию по кредиту, если заплачу 35% от общего долга
Здравствуйте хотелось бы узнать мне предложили амнистию по кредиту,мне надо оплатить 35% от общего долга,но документ о том что у меня больше нет кредита они мне смогут предоставить только через несколько дней после оплаты.Не получится ли так что я...
Кто может обратиться с прошением на амнистию?
Здравствуйте! Суть в том что мой близкий человек был осужден на 2,6 лишения свободы общего режима. Ст.228(1) , на момент преступления ему не было 18-ти лет. До этого 5 раз переносили суд. Сейчас приговор вступил в законную силу и он отбывает срок...
15 Апреля 2016, 02:05, вопрос №1221106 Арина, г. Санкт-Петербург
Возможно ли оформление "амнистии" при задолженности по кредитам?
Добрый день, Столкнулся с такой ситуацией Есть задолженность по карте мтс банка, Мне позвонили из банка и сказали что я попадаю по акцию "амнистия" т.е. по их словам я погашаю часть кредита и накрученый процент банк мне так сказать прощает. Скажите...
Последние новости, как ни странно, удивили своим позитивом: ставка ЦБ будет снижена. Греф заявил, что уменьшение процентов утверждено и Сбербанком. Теперь всех заемщиков интересуют подробности этого решения, это действительно наболевший вопрос для многих россиян.
С чего все начиналось
Еще в конце прошлого года для стабилизации курса российского рубля ЦБ пошел на вынужденные меры и повысил базовую ставку с 10,5 до 17%, конечно, это напугало настоящих и потенциальных заемщиков. Из-за экономического кризиса и не только в России уровень жизни и доход населения стал стремительно сокращаться, поэтому люди не так часто стали прибегать к помощи финансовых учреждений. Подорожание кредитных продуктов и нестабильность привели к тому, что банки практически перестали выдавать займы.
Но вместе с этим проявилась и другая негативная сторона сложившегося положения - это невозвраты по выданным кредитам, людям просто стало не по карману расплачиваться со своими долгами . Оба процесса поставили кредиторов в жесткие рамки, поэтому говорить о снижении процентных ставок не имеет смысла, банки предстали перед чертой ликвидности.
В июне этого года произошли положительные изменения: ЦБ объявил о снижении базовой ставки до 11,5%. Хотя цифра не опустилась до прежнего показателя, это изменение довольно ощутимое. После этого заявления Герман Греф (глава Сбербанка) также заявил о предстоящем сокращении годовых процентов. Сбербанк уже давно занимает место лидера на рынке банковских услуг в РФ, как по размеру собственного капитала, так и по активам нетто.
На что теперь можно рассчитывать заемщикам? Логично было бы рассуждать, что при повышенной конкуренции ставки понизят и другие банки, но как быстро это произойдет, никто не знает. Вероятнее всего, процесс начнется с конца 2015 года и затянется еще на весь 2016 год.
Что будет с ипотекой в 2016 году?
Ипотечное кредитование, к сожалению, остается еще очень далеко от обещаний В. В. Путина в предвыборной компании и 6% в год. Но, учитывая общее снижение по всем кредитным ставкам, в 2016 году всех ипотечников ожидают приятные новости. Эксперты надеются, что планка по процентам опустится не намного, в пределах 1-2%, но и это удешевление для многих будет заметным.
Экономический кризис не повлиял на действие льготных кредитных программ, например, для военных. Они достигнут максимального порога по снижению ставки среди остальных и будут находиться ближе всего к обещаниям нынешнего президента, но до 6% вряд ли достанут.
Кредитам в 2016 году объявлена полномасштабная амнистия
На общую картину снижения ставок наложит свой отпечаток и амнистия по кредитам, которая вступит в свою законную силу с 1 января 2016 года. Конечно, заемщикам не стоит ждать, что их просрочки и непогашенные кредиты будут просто списаны, проект был создан для других целей, но облегчение будет ощутимо для всех. Что подразумевает под собой проект амнистии:
- Лимитирование размера выплат по штрафам и ставкам.
- Ограничение по сумме процентов из кредитного соглашения.
- Лимитирование объема выплат за неисполнение своих обязательств перед банком.
- Удаление сведений о просрочках из кредитной истории, если займ в итоге был полностью погашен.
Создателем этой программы является второй председатель ЦК КПРФ Рашкин Валерий. Он и его однопартийцы убеждены, что сила нового закона поможет людям вернуть свои долги и выбраться из запятнанной кредитной истории. По их мнению, вся кредитная кабала для населения берет свои истоки от неграмотности наших сограждан: люди брали слишком много займов, не рассчитывая реально свои возможности. Должники с удовольствием бы теперь возвращали взятые суммы, но куда девать образовавшиеся штрафы и просрочки?
Чтобы утвердить законопроект пришлось приводить цифры из статистических данных: за 2014 год доля просрочек составила 15%, но если из этого объема выделить микрокредитование, то оно заняло бы больше 30% из общей массы.
Аналитики и эксперты по банковскому сектору отнеслись к нововведению не слишком положительно. Они считают, что с одной стороны кредиторы начнут терять львиную долю своих доходов, а с другой стороны это приведет к тому, что займы и вовсе перестанут выдаваться, так как банки будут их выдавать только скрупулезно отобранным клиентам с идеальной кредитной историей.
В заключение можно сказать, что на снижение ставки в ЦБ и Сбербанке должны отреагировать удешевлением своих продуктов и другие кредитные организации. Но заемщикам не стоит надеяться, что этот процесс пройдет быстро, возможно, он будет длиться на протяжении всего 2016 года.
